Comment fonctionne le paiement mobile

Le “paiement mobile” (ou m-paiement) est un paiement initié ou confirmé à travers un téléphone mobile. Il a vocation à remplacer principalement l’utilisation des espèces et des cartes de paiement.
Le m-paiement passe par deux technologies principales : le SMS et le NFC (Near Field Communication, technologie sans contact). Selon le cabinet de conseil Gartner, elles représenteront 94 % des technologies utilisées pour réaliser les transactions mobiles en 2012.
Divers processus permettent d’effectuer du paiement mobile. Le cabinet de conseil Kurt Salmon en recense trois, auxquels il faut ajouter le NFC.
• Le paiement via “m-wallet” ou “e-money” : le client gère un porte-monnaie électronique.
Dans ce modèle :
- soit le client gère un porte-monnaie électronique alimenté en espèces auprès d’un distributeur (c’est l’exemple de M-PESA au Kenya) ; ce service permet aux utilisateurs de réaliser des transferts d’argent et de convertir en espèces ce transfert auprès d’un point de vente habilité, qui met à jour le montant du compte électronique ;
- soit il se préenregistre sur un compte électronique et renseigne généralement ses coordonnées bancaires et ses références téléphoniques. Les règlements peuvent ensuite être réalisés via son mobile en utilisant uniquement son numéro de téléphone sans avoir à renseigner ses coordonnées bancaires. Les achats et paiements impactent directement le montant du porte-monnaie électronique (exemple : PayPal mobile).
• Le paiement par téléphone utilisé comme une carte de paiement : les éléments permettant le paiement sont embarqués sur la carte SIM du téléphone. Le client utilise son téléphone pour réaliser le paiement. Le débit est réalisé directement sur son compte bancaire.
• Le paiement sur facture : l’opérateur de télécommunication fait porter le montant de l’achat (comme par exemple l’achat d’un ticket de transport) sur la facture télécom du client. Un système de rétrocession est réalisé ensuite directement entre l’opérateur et le partenaire commercial ayant conclu un accord avec lui. Le paiement sur facture couvre aussi les solutions de SMS surtaxé.
• Le paiement sans contact (NFC) : le téléphone du consommateur est équipé d’une puce NFC qui est lue par des bornes spéciales, installée chez les marchands. Certaines transactions requièrent une authentification en utilisant un code PIN. Le paiement est déduit d’un compte prépayé ou débité sur un compte bancaire ou mobile directement. Ce mode de paiement est utilisé en majorité pour payer des achats dans des magasins ou des services de transport.