Tour d’horizon des offres de crédits à la consommation

Pour les grands magasins, offrir des offres de financement leur permet d’augmenter la fréquence et le montant du panier moyen de leurs clients. C’est pourquoi les grands établissements – Virgin, l’agence de voyages Nakhal, Khoury Home, le BHV et bien d’autres – ou même les concessionnaires automobiles ont développé des accords de partenariat avec plusieurs banques. Ce service peut également être une source de revenus supplémentaires, liés aux commissions, quand ces entreprises fonctionnent comme un courtier pour une banque donnée.
Mais la délivrance finale du crédit reste longue et parfois pénible pour le consommateur. Car si Khoury Home ou Virgin ou Mercedes lui fournissent les détails des offres bancaires dans leurs magasins, le consommateur doit cependant toujours passer par son agence avec les papiers exigés. Il faut compter entre 48 heures et une dizaine de jours pour l’obtention de l’accord.
C’est d’ailleurs sur la rapidité que se distingue l’établissement de crédits spécialisé Capital Finance Company (CFC). Pour un achat de moins de 1 000 dollars, le consommateur obtient une réponse moins d’une heure après l’envoi de son dossier par fax au siège de CFC. Depuis sa création en 2000, CFC, qui est une filiale de la First National Bank, a financé 70 000 clients pour un encours total de 400 millions de dollars. Rien que pour l’année 2010, cet établissement de crédit spécialisé a géré quelque 25 000 nouveaux dossiers avec 110 millions de dollars au total de crédits délivrés, en progression de 30 % par rapport à 2009. « Plus important peut-être est le taux de fidélisation : 60 % de nos anciens clients reviennent chez nous », explique Tarek Kombarji, PDG de CFC.
Si les banques doivent faire un effort sur la rapidité, ce n’est rien en comparaison de leur réel manque de transparence en matière d’information. Leurs sites Internet, leurs brochures publicitaires contiennent au final peu d’informations essentielles. Le montant, le taux (et surtout le taux effectif global, qui permet au consommateur de connaître avec précision ce qu’il aura à payer mensuellement), voire la durée de remboursement ne sont pas explicitement communiqués et sont parfois volontairement dissimulés.
Une récente circulaire (n° 124 de mai 2010) de la Banque du Liban prévoit les modalités de l’information sur les crédits, précisant que « toute publicité doit être claire, complète et précise ». Cette circulaire interdit un certain nombre de termes en vogue, comme 0 % d’intérêt, à moins qu’ils ne soient entièrement véridiques. La Banque centrale est plus sévère en ce qui concerne les informations contenues dans le contrat de crédit. Elle impose que le taux d’intérêt annuel apparaisse clairement ainsi que l’ensemble des frais ou commissions. Toutefois, elle n’impose pas de taux d’intérêt global (ou TEG), obligatoire en Europe.


Quelques offres de crédits à la consommation

Banque BLOM
Prêt personnel standard
Durée : de 1 à 5 ans
Devises : dollars et livres libanaises
Plafond maximum : 20 000 dollars
Taux :
Si domiciliation du salaire (un garant exigé), les taux d’intérêt seront de :
- 6,9 % pour un prêt en dollars d’une durée de 1 à 5 ans
- 7,9 % pour un prêt en livres libanaises d’une durée de 1 à 3 ans
- 9,9 % pour un prêt en livres libanaises d’une durée de 4 à 5 ans
Si non-domiciliation de salaire (deux garants exigés ou une garantie réelle), les taux d’intérêt seront de :
- 8,85 % pour un prêt en dollars pour une période entre 1 et 5 ans
- 11 % pour un prêt en livres libanaises pour une période entre 1 et 3 ans
- 12 % pour un prêt en livres libanaises pour une période entre 4 et 5 ans
Frais : 1 % du montant du prêt (min. 60 dollars ; max. 90 dollars)
Commission : non spécifiée

Banque libano-française
Prêt personnel standard
Durée : de 6 mois à 3 ans
Devises : dollars et livres libanaises
Plafond maximum : non défini
Taux d’intérêt : 13 % (dollars) ; 15 % (livres libanaises)
Conditions : avoir plus de 21 ans, être salarié d’une même entreprise depuis plus de 18 mois, revenu minimum d’un million de livres libanaises (667 dollars). Pour les professions libérales, une expérience de trois ans et un revenu minimum de 1,5 million de livres libanaises (1 000 dollars) requis.
Frais de dossier : 1 % du montant du prêt (min. 50 dollars ; max. 100 dollars)
Commission : aucune
Prêts à la consommation spéciaux
Durée : mariage, de 6 à 18 mois ; voyage, de 6 à 9 mois
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond maximum : non défini
Taux d’intérêt : non communiqué
Frais de dossier : 1 % du montant du prêt (min. 50 dollars ; max. 100 dollars)
Prêt chauffe-eau solaire
Durée : de 2 à 5 ans
Intérêt : 0 %
Conditions : 200 dollars offerts par le ministère de l’Énergie et de l’Eau, pour les 7 500 premiers clients si le souscripteur du prêt sélectionne l’un des fournisseurs approuvés par le L.C.E.C.
Frais : aucuns
Commission : aucune

Bank Audi
Prêt personnel standard
Durée : jusqu’à 4 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 25 000 dollars
Taux d’intérêt : si salariés 11,5 % ; professions libérales et indépendants : 11,5 % (livres libanaises) et 12 % (dollars)
Conditions : domiciliation du salaire, assurance-vie obligatoire
Frais : 25 dollars si prêt est inférieur ou égal à 10 000 dollars  ; 50 dollars si prêt est supérieur à 10 000 dollars
Commission : 2 ‰ du montant du prêt
Prêt scolaire
Durée : 11 mois
Devise : livres libanaises
Plafond : jusqu’à 50 % des frais de scolarité, max. de 3 millions livres libanaises (2 000 dollars)
Taux d’intérêt : 9,5 %
Conditions : domiciliation du salaire, salaire trois à quatre fois supérieur aux mensualités, attestation de scolarité
Frais : aucuns
Commission : 2 ‰ du montant du prêt

Banque Byblos
Prêt personnel standard
Durée : jusqu’à 5 ans
Devises : dollars et livres libanaises
Plafond : jusqu’à 20 000 dollars
Taux : entre 12 et 14 %
Conditions : 64 ans max., libanais ou résident depuis 10 ans, deux ans d’expérience professionnelle, salaire mensuel min. de 600 dollars
Frais : 1 % du montant total du prêt minimum (min. 50 dollars ; max. 100 dollars)
Commission : aucune
Crédit mariage
Durée : de 1 à 3 ans (période de grâce : 1 à 3 mois)
Plafond : jusqu’à 4 000 dollars
Devise : dollars
Taux : 12 %
Conditions : avoir moins de 40 ans, salaire de 1 000 dollars mensuel pour un célibataire, domiciliation du salaire requise si employé
Frais : aucuns
Commission : 2 ‰ du montant du prêt
Prêt voyage
Durée : jusqu’à 7 mois
Devise : dollars
Plafond : jusqu’à 4 000 dollars
Taux d’intérêt : 0 %
Conditions : salaire minimum de 600 dollars pour célibataire, attestation de domicile et d’identité, fiches de paie
Frais : 5 % du montant du crédit
Commission : non spécifiée

Fransabank
Prêt personnel standard
Durée : jusqu’à 5 ans
Plafond : jusqu’à 26 667 dollars
Devises : dollars ou livres libanaises
Taux d’intérêt : pour des crédits en livres libanaises, 15,5 % si salariés secteur privé, 12,5 % si fonctionnaires. Pour des crédits en dollars, 12,5 % pour salariés secteur privé
Conditions : être libanais, domiciliation du salaire, 530 dollars min. mensuels pour les employés et 800 dollars pour professions libérales, mensualités ne peuvent excéder 1/3 des revenus, assurance-vie obligatoire, carte de crédit revolving de 500 dollars associée
Frais : 1 % du montant du prêt (min. 50 dollars ; max. 100 dollars)
Commission : aucune
Prêts étudiants
Durée : jusqu’à 10 ans (période de grâce : un an après diplôme)
Plafond : jusqu’à 250 000 dollars
Devises : dollars ou livres libanaises
Taux d’intérêt : 3 % pour crédits livres libanaises, non communiqué pour crédits en dollars
Conditions : être libanais, être âgé de 18 à 45 ans, étude universitaire au Liban ou à l’étranger, assurance-vie obligatoire
Frais : aucuns
Commission : aucune
Prêts chauffe-eau solaire
Durée : jusqu’à 5 ans
Plafond : jusqu’à 5000 $
Devise : dollars ou livres libanaises
Taux d’intérêt : 0 %
Conditions : domiciliation du salaire, assurance-vie obligatoire
Frais : aucuns
Commission : aucune
Prêts PC
Durée : jusqu’à 3 ans
Plafond : jusqu’à 6 000 dollars
Taux d’intérêt : 8 % taux fixe
Conditions : être libanais, avoir 60 ans maximum à la fin du crédit
Frais : 20 dollars
Commission : aucune

Banque BLC
Prêt personnel standard
Durée : de 6 mois à 5 ans (période de grâce jusqu’à 3 mois)
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 30 000 dollars
Taux d’intérêt : à partir de 6 % par an, fixe pendant durée du prêt
Conditions : avoir entre 18 et 64 ans, salaire min. de 800 000 livres libanaises (530 dollars). Pour employés ou salariés, les mensualités ne doivent pas dépasser 1/3 du salaire et 1/4 pour employeurs, assurance-vie obligatoire
Frais : 1 % du montant du prêt, 75 dollars min (les candidats domiciliant leur salaire à la BLC bénéficient de l’annulation des frais).
Commission : aucune
Prêt spécial voyage
Durée : jusqu’à 18 mois (1 mois de période de grâce)
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 5 000 dollars
Taux d’intérêt : à partir de 6 % taux fixe
Conditions : avoir entre 18 et 64 ans. Salaire domicilié, minimum de 550 dollars mensuels et mensualités inférieures à 30 % du salaire mensuel
Frais : 1 % du montant du prêt, min. 20 dollars
Commission : aucune

Crédit libanais
Prêt personnel standard
Durée : jusqu’à 3 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 25 000 dollars
Taux : si crédits en dollars, 14 % pour salariés secteur privé ; 13 % fonctionnaires. Si crédits en livres libanaises, 17 % pour salariés secteur privé, 15 % pour fonctionnaires
Conditions : moins de 64 ans à la fin du prêt, un an d’expérience professionnelle, un ou deux garants, assurance-vie obligatoire
Frais : 55 dollars si crédit inférieur à 5 000 dollars et 80 dollars si crédit supérieur à 5 000 dollars
Commission : 3 ‰ par trimestre sur le montant du prêt restant à payer
Prêt spécial chirurgie esthétique
Durée : jusqu’à 3 ans
Devise : dollars
Plafond : jusqu’à 5 000 dollars
Taux : 7,5 % taux fixe
Conditions : moins de 64 ans à la fin du prêt, un an d’expérience professionnelle, assurance-vie obligatoire
Frais : 75 dollars
Commission : non spécifiée

Bank of Beirut
Prêt personnel standard
Durée : jusqu’à 3 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 15 000 dollars
Taux : non spécifié
Conditions : salarié, 2 ans d’expérience professionnelle dans la même entreprise, assurance-vie obligatoire
Frais : non spécifiés
Commission : non spécifiée
Prêt spécial scolarité
Durée : jusqu’à 10 mois
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 6 000 dollars
Taux : si crédits en dollars, 6 % taux fixe ; si crédits en livres libanaises, 7 %
Conditions : résident libanais, salaire min. de 667 dollars mensuels
Frais : aucuns
Commission : aucune

BBAC
Prêt personnel standard
Durée : jusqu’à 4 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 30 000 dollars
Taux : 14 % (dollars) ou 16 % (livres libanaises)
Conditions : un an d’expérience professionnelle, revenu mensuel min. 667 dollars (400 dollars si domiciliation), un ou deux garants, assurance-vie obligatoire
Frais : jusqu’à 75 dollars selon montant du prêt
Commission : 3 ‰ du montant du prêt par trimestre

IBL Bank
Prêt personnel standard “My Loan”
Durée : 4 ans pour crédits en livres libanaises ; 5 ans pour crédits en dollars
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : jusqu’à 25 000 dollars
Taux : 14,5 % (dollars) ou 15 % (livres libanaises)
Conditions : résidents libanais, âgé de 64 ans maximum à la fin du prêt, salaire minimum de 600 dollars pour les employés et de 1 000 dollars pour indépendants, deux ans d’expérience professionnelle, membre de la CNSS, assurance-vie obligatoire
Frais : 1 % du montant du prêt
Commission : aucune
Prêt scolarité (spécial militaires)
Durée : 10 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : 100 % des frais de scolarité
Taux : 2 % taux fixe (dollars)
Conditions : membre de l’armée libanaise
Frais : non spécifiés
Commission : non spécifiée

Capital Finance Company (CFC)
Prêt personnel standard
Durée : 5 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond: jusqu’à 90 000 dollars
Taux d’intérêt : 8 % taux fixe
Conditions : résident, pas de domiciliation de salaire, ni de garants exigés, référence professionnelle
Frais : 50 dollars si inférieur à 3 000 dollars ; 100 dollars si supérieur à 3 000 dollars
Commission : aucune
Prêt électroménager
Durée : 2 ans
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond : min. 200 dollars
Taux d’intérêt : 8 % taux fixe
Conditions : résident, pas de domiciliation de salaire, ni de garants exigés, référence professionnelle, pas d’acompte requis, réponse en une heure
Frais : aucuns
Commission : aucune
Prêt voyage
Durée : 1 an
Devises : dollars ou livres libanaises
Plafond: min. 200 dollars
Taux d’intérêt : 8 % taux fixe
Conditions : Libanais ou résident, pas de domiciliation de salaire, ni de garants exigés, référence professionnelle, pas d’acompte requis, réponse en une heure, assurance-vie obligatoire
Frais : aucuns
Commission : aucune